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Cómo cancelar el seguro de préstamo: instrucciones detalladas

Las organizaciones de crédito proporcionan fondos contra garantías de garantes, propiedad, pólizas de seguro. ¿Puedo cancelar mi seguro de préstamo después de recibir los fondos? Ciertos tipos de seguros son voluntarios, lo que le permite rescindir el contrato con un reembolso. Al mismo tiempo, el banco, perdiendo parte de las garantías, obtiene el derecho a aumentar la tasa de interés de acuerdo con los términos del préstamo.

¿Qué es el seguro de préstamo?

El seguro de préstamos garantiza la protección de los fondos y los pagos de la póliza en caso de un evento asegurado. Antes de firmar el acuerdo, debe estudiar detenidamente las disposiciones del acuerdo. Es necesario prestar atención a las condiciones:

  • la posibilidad de devolver parte de la prima del seguro en caso de reembolso anticipado del préstamo;
  • la incorporación del prestatario al sistema de seguro colectivo, en el que es imposible rescindir el contrato sin salir del sistema;
  • el monto del pago en exceso por un aumento de tarifas en ausencia de un seguro voluntario en comparación con el costo de pagar la póliza.

La devolución de una parte de la prima pagada no es posible si el asegurado no tiene derecho. Al impugnar la negativa a pagar parte de la prima, los tribunales toman la posición del asegurado. El derecho a la devolución de una parte del importe debe especificarse en el contrato y en las Normas de seguros. Por ejemplo, Otkritie Bank no refleja en las Reglas la condición para incluir la prima en los pagos, pero de hecho los montos no se dividen.

Seguro del titular de la tarjeta de crédito

La mayoría de los bancos ofrecen a sus clientes programas de protección financiera para titulares de tarjetas de crédito. Los bancos por sí mismos no tienen derecho a participar en actividades de seguros, pero interactúan activamente con empresas asociadas. La excepción son los convenios colectivos, en los que el seguro lo proporciona el banco.

En la versión estándar, el acuerdo del prestatario es con una compañía de seguros separada que proporciona el programa para un banco en particular. Por ejemplo, Alfastrakhovanie ofrece muchos programas interesantes que son versátiles.

Puede concluir un acuerdo desde cualquier período de acreditación. La participación en el programa no afecta la decisión de emitir una tarjeta. Los riesgos de préstamos al consumo están asegurados de manera similar.

Las condiciones difieren en función de las ofertas de diferentes empresas, cubre los riesgos:

  1. La aparición de invalidez temporal como consecuencia de un accidente. Las condiciones para la duración de la incapacidad para el trabajo, el día del inicio del pago después de la apertura de la votación se determinan por separado.
  2. Salida de la vida . El motivo de la salida no se especifica adicionalmente y no afecta el pago.
  3. Obtener una discapacidad . Se tiene en cuenta la discapacidad de 1, 2 o 3 grupos, que se haya producido durante el período del seguro por cualquiera de los motivos o sujeto a reserva. Algunas empresas, por ejemplo, VTB-Insurance, pagan el importe en caso de invalidez por accidente. La categoría de discapacidad determina el monto del pago de la suma global.
  4. Pérdida de trabajo . El pago se realiza en caso de reducción de personal o liquidación de empresas. Los fondos se proporcionan durante una interrupción en el empleo. El despido por voluntad propia no es motivo para recibir el pago.

Los fondos pagados cuando ocurren los eventos asegurados se calculan a tasas establecidas a partir del monto adeudado. Los programas tienen restricciones sobre la cantidad máxima de pagos. La peculiaridad de la implementación de las condiciones del programa es la cancelación de las contribuciones mediante pagos automáticos. El contrato está sujeto a pagos. Por ejemplo, OTP Bank, en ausencia de fondos suficientes en la tarjeta del cliente, no proporciona seguro en el mes actual.

El programa que brinda cobertura de seguro de Tinkoff Bank es popular entre los usuarios de tarjetas. Los pagos se realizan al inicio de la discapacidad, fallecimiento de un cliente, pérdida del trabajo. Puede conectarse al programa cuando reciba la tarjeta o en otro momento. La cancelación de la participación se realiza en el portal oficial de Tinkoff Bank (pestaña “Gestión de servicios”) o llamando a la línea directa de la organización.

Tipos de seguros que ofrecen los bancos

Al solicitar un préstamo, el seguro es obligatorio o voluntario. Los tipos obligatorios incluyen garantías otorgadas al banco al registrar préstamos hipotecarios.

Otros tipos de seguros son voluntarios. La provisión por parte del prestatario de garantías adicionales al banco es una condición voluntaria para otorgar préstamos. Los programas de seguros voluntarios se utilizan en acuerdos entre el banco y el prestatario:

  1. CASCO al comprar un vehículo a crédito . Al solicitar un préstamo para automóvil, la disponibilidad de CASCO afecta significativamente la tasa. Dependiendo de los requisitos del banco, CASCO, con toda la voluntariedad del registro, se indica en los contratos como un requisito previo para los préstamos para automóviles.
  2. Vida y salud . Al solicitar una póliza, debe proporcionar un certificado del estado de salud y del empleador sobre la presencia de condiciones laborales especiales. En algunos casos, en presencia de riesgos: enfermedades incurables, condiciones de trabajo nocivas, la póliza puede ser rechazada.
  3. El riesgo de perder su trabajo . La póliza se proporciona a las personas empleadas con contratos laborales. El programa no se aplica a empresarios individuales , abogados ni autónomos . Los pagos no se realizan en ausencia de registro en el CPC con el recibo de prestaciones por desempleo.

El prestatario decide de forma independiente la necesidad de rechazar el seguro del préstamo o utilizar las posibilidades de la póliza. Particularmente interesantes son los programas de protección mutuamente beneficiosos que proporcionan pagos únicos por enfermedad, discapacidad, pérdida de trabajo y capacidad de pago.

En la práctica, hay situaciones en las que el prestatario ya tiene una póliza en determinadas condiciones. Por ejemplo, una persona puede celebrar un contrato de seguro de vida por separado del contrato de préstamo. Una persona, habiendo presentado una póliza a una institución de crédito, recibe condiciones preferenciales para extender el plazo, aumentar el monto, reducir la tasa a la par del seguro suscrito simultáneamente con el préstamo. En este caso, es necesario modificar el acuerdo registrando una organización de crédito como beneficiaria.

¿Puedo cancelar mi seguro de préstamo después de recibirlo?

Obligar a los clientes a comprar servicios adicionales está prohibido por la ley de protección al consumidor. El requisito obligatorio de obtener un seguro no debe ser un servicio impuesto reflejado en el contrato. Algunas organizaciones prevén en los acuerdos términos favorables para el banco que no contradicen las normas.

Dependiendo de la duración del contrato, el monto se determina:

  • La devolución del coste de la póliza en virtud de un contrato que no ha entrado en vigor se realiza íntegramente.
  • si la póliza ha entrado en vigor, el monto se proporciona en proporción al período no utilizado;
  • si ocurre un evento asegurado, la cantidad no utilizada no se reembolsa.

De manera similar, una persona tiene la oportunidad de cerrar sesión en el sistema cuando está incluida en el programa colectivo. Un prestatario que no haya recibido el consentimiento para rechazar el seguro colectivo, presentado dentro de los 14 días, tiene derecho a redactar una declaración de reclamación y acudir a los tribunales.

El marco legislativo

A partir de junio de 2016, el legislador brindó a los prestatarios la oportunidad de retirarse del seguro de un préstamo inmediatamente después de su conclusión. La directiva del Banco Central de la Federación de Rusia del 20 de noviembre de 2015 No. 3854-U, que entró en vigencia, otorgó a los prestatarios un período de cinco días para presentar una solicitud para revocar la póliza. Desde principios de 2018, el período previsto para la revocación ha aumentado a 14 días. El plazo se calcula a partir de la fecha del contrato con el banco, independientemente del pago del costo de la póliza.

Una renuncia enviada después de la expiración del período no está sujeta a la ley. Al comunicarse con una compañía de seguros, debe conocer los derechos. Las empresas a menudo se niegan irrazonablemente a rescindir la póliza con un reembolso o ignoran la apelación.

Puede impugnar la violación de derechos y devolver el dinero gastado poniéndose en contacto con las autoridades judiciales. El escrito de reclamación debe ir acompañado de documentos que confirmen el procedimiento previo al juicio para resolver la disputa. Al presentar un reclamo, deberá pagar una tarifa estatal. Con una decisión judicial positiva, la cantidad será reembolsada por el acusado. Además de los fondos requeridos, el demandante puede prever la recuperación de una indemnización por daño moral, intereses por el uso del dinero de otra persona.

Métodos de rechazo

El prestatario tiene derecho a presentar una solicitud ante una institución de crédito tras la celebración de un convenio colectivo o una compañía de seguros mediante un convenio individual. Algunos bancos, por ejemplo, Vostochny, implementan ambos sistemas de seguros simultáneamente.

La solicitud con anexos se envía a la organización de cualquiera de las formas convenientes:

  1. En persona o mediante representante de intereses . Un tercero debe proporcionar un poder notarial para el derecho a representar los intereses de una persona, certificado por un notario. Por ejemplo, la organización de crédito Post Bank proporciona formularios especiales para redactar un recurso.
  2. Por correo, por correo certificado con una lista del adjunto . Es recomendable emitir acuse de recibo.

Es preferible la presentación personal de documentos para cumplir con los plazos. Al enviar una solicitud, debe tener una segunda copia. La solicitud debe registrarse en el diario de correspondencia entrante con la asignación de un número duplicado en la copia del solicitante.

Documentos requeridos

La rescisión del contrato se realiza sobre la base de una solicitud. Un documento en virtud de un contrato individual se envía a la compañía de seguros en cualquier forma o en un formulario proporcionado por la organización. La solicitud debe indicar:

  1. Datos del destinatario de la solicitud . Indique el nombre correcto de la empresa.
  2. Información del remitente . Una persona debe indicar su nombre completo, datos de pasaporte, dirección de registro, número de teléfono de contacto.
  3. La esencia del recurso, indicando los motivos de la rescisión . En el texto, se requiere un enlace a los detalles del contrato.
  4. Firma del solicitante con descifrado, fecha de elaboración del documento.

Adjunto a la solicitud: copia del contrato, pasaporte del solicitante (representante con poder notarial), documento de pago que confirma el pago de la prima. Si el pago prevé un plan de cuotas, se proporciona un documento sobre el pago del monto del pago inicial.

¿Cuánto tiempo puedes negarte?

Al comunicarse con una compañía de seguros para registrar una exención de seguro, debe cumplir con los plazos. La solicitud se presenta dentro de los 14 días posteriores a la fecha de celebración del contrato. El período durante el cual se rescinde el contrato se denomina período de enfriamiento. Ahora bien, cancelar la póliza anunciada durante el período de reflexión es una condición legal para la lealtad del cliente. El período se calcula en días naturales.

Por separado, es necesario considerar los casos de reembolso anticipado de la deuda en virtud de un contrato de préstamo. La cancelación del seguro es posible a más tardar un año después de recibir un certificado de ausencia de deuda con el banco. Al solicitar recibir el monto por el período no utilizado de la póliza, debe estudiar los términos del acuerdo en detalle. El acuerdo debe especificar la condición para la devolución de la prima en caso de terminación anticipada.

Cancelación del seguro hipotecario

El préstamo hipotecario implica una premisa sobre la seguridad del inmueble, que es objeto del contrato. El prestatario está obligado a garantizar la protección de la propiedad por su propia cuenta. Sin falta, el prestatario debe emitir una póliza, cuyo titular de derechos de autor es la institución de crédito. Características de garantizar garantías:

  • hipoteca implica garantizar la seguridad de las garantías;
  • la obligación del prestatario de asegurar el objeto pignorado está establecida por la ley “De Hipoteca”;
  • el monto del contrato es el valor de la propiedad o las obligaciones del préstamo.

Las condiciones para la prestación de garantías de seguros están incluidas en el contrato, cuyas disposiciones no se modifican unilateralmente. El prestatario no podrá retirarse del seguro del préstamo hipotecario. El seguro hipotecario es obligatorio incluido en los términos del contrato.

El prestatario elabora el resto de los tipos de pólizas de forma voluntaria, lo que le permite obtener preferencias positivas adicionales. Así, VTB Bank rebaja un 1% el tipo hipotecario al contratar un seguro de vida.

Ventajas y desventajas de cancelar un seguro de préstamo

Al ejercer el derecho a optar por no participar, las personas deben sopesar los pros y los contras de la operación. En caso de denegación de garantías adicionales, la persona no podrá aprovechar las preferencias para recibir una compensación en caso de pérdida de salud o trabajo. Un prestatario que ha emitido una cancelación de seguro de vida pierde garantías financieras adicionales cuando ocurre un evento asegurado.

Las desventajas incluyen condiciones:

  1. Si ya se ha tomado un préstamo, el banco puede cambiar la tasa de interés, reducir el límite y exigir una garantía adicional. La razón del aumento de la tasa es el cambio en los riesgos del banco. La negativa a proporcionar al banco garantías adicionales no es motivo para la rescisión del contrato.
  2. Si el préstamo está en proceso de tramitación, la organización puede negarse a proporcionar fondos. En este caso, es posible que no se mencione el motivo de la negativa a emitir fondos. Es preferible rechazar el seguro de un préstamo después de su registro.

La ventaja de cancelar el seguro es un reembolso parcial de las primas pagadas previamente en la póliza. En algunos casos, teniendo en cuenta las circunstancias individuales, el banco no modifica los términos del acuerdo. Al elegir el tipo de garantía adicional, es necesario calcular los sobrepagos para cada póliza. Las consecuencias del cálculo pueden no favorecer la reducción de la tarifa en relación con el registro del seguro. La tarea principal del prestatario es reducir los costos de servicio de los fondos prestados.

¿Por qué vale la pena contactar con especialistas en esta materia ? Un profesional experimentado sin duda ayudará a recopilar pruebas completas sobre los probables derechos del prestatario, lo que probablemente le permitirá ganar el “tribunal” y el dinero volverá a su “balance”.

Los programas de seguros proporcionan garantías adicionales a los contratos de préstamo. Se proporciona una política obligatoria al registrar una hipoteca para garantizar la seguridad de la garantía. El resto de pólizas son voluntarias, lo que te permite rescindir el contrato.

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